Choix du contrat Vivaccio : ce qu’il faut retenir
- Vivaccio est un contrat collectif proposé par La Banque Postale, évolutif tout au long de la vie.
- Six formules : Initial, Essor, Vitalité, Revenus, Harmonie et Ambre, selon l’âge et les projets.
- Supports disponibles : fonds euros sécurisés, unités de compte permanentes et supports temporaires.
- Options de conversion en rente et retraits réguliers, pour compléter ses revenus.
- Transmission encadrée avec valorisation spécifique des unités de compte au décès.
Sommaire
- 1. Présentation de l’assurance vie Vivaccio
- 2. Conditions d’adhésion
- 3. Conversion en rente
- 4. Vivaccio en cas de décès
- 5. Revenus et retraits réguliers
- 6. FAQ : quel contrat Vivaccio choisir ?
1. Présentation de l’assurance vie Vivaccio
Vivaccio est un contrat collectif d’assurance vie commercialisé par La Banque Postale. Sa particularité : accompagner les épargnants à chaque étape de leur vie grâce à plusieurs formules évolutives. L’objectif est simple : se constituer un capital, le valoriser, puis le transformer en revenus réguliers ou en capital transmissible.
Six formules principales étaient disponibles : Vivaccio Initial, Essor, Vitalité, Revenus, Harmonie et Ambre. Chacune répondait à des besoins spécifiques selon l’âge (enfants, jeunes adultes, actifs, retraités). En complément, des supports hors formule (temporaires ou permanents) élargissaient les possibilités d’investissement.
Selon le profil de l’épargnant, Vivaccio pouvait être :
- Un contrat monosupport en euros (Vivaccio Euros, Ambre) : sécurité du capital garantie.
- Un contrat multisupport : association d’un fonds euros et d’unités de compte (Vivaccio Actions, supports temporaires).
2. Conditions d’adhésion
a) Âge requis
L’âge minimum dépendait de la formule choisie. Par exemple, Vivaccio Initial s’adressait aux enfants, tandis que Vivaccio Revenus était réservé aux plus de 60 ans. Le contrat pouvait durer jusqu’au 99e anniversaire de l’assuré, avec possibilité de prolongation.
b) Un seul intervenant
L’adhérent et l’assuré devaient être la même personne. Impossible donc de souscrire pour autrui, sauf dans le cas des formules enfants où le représentant légal intervenait.
c) Conditions spécifiques
Pour souscrire, il fallait disposer d’un compte courant postal (CCP) ou d’un autre produit de La Banque Postale. La date de conclusion du contrat correspondait à celle du certificat d’adhésion, sous réserve de l’encaissement des fonds.
3. Conversion en rente
Vivaccio offrait la possibilité de convertir son capital en rente viagère immédiate. Cette option était disponible pour certaines formules : Vivaccio Vitalité, Revenus, Harmonie et les supports libres.
La conversion pouvait se faire :
- Avec ou sans capital réservé.
- Avec ou sans réversion pour un conjoint ou un bénéficiaire.
Cette rente était calculée sur la base des conditions en vigueur au moment de la conversion (via VIAGERYS). En cas de décès, les bénéficiaires pouvaient également transformer le capital en rente viagère immédiate, ce qui constituait une solution flexible pour assurer des revenus réguliers.
4. Vivaccio en cas de décès
Au décès de l’adhérent, le contrat prévoyait la transmission du capital accumulé aux bénéficiaires désignés :
- Supports en euros : la capitalisation s’arrêtait à la date du décès, et la valeur était versée en numéraire.
- Unités de compte : valorisation effectuée sur la dernière valeur liquidative connue au 6e jour ouvré suivant la réception du certificat de décès.
Les bénéficiaires pouvaient demander la remise de parts de titres en nature. Toutefois, si l’unanimité n’était pas respectée, ou si la garantie plancher était activée, le remboursement s’effectuait en euros.
5. Revenus et retraits réguliers
Pour compléter ses revenus, Vivaccio proposait deux options : l’Option Revenus et l’Option Retraits planifiés. Elles étaient accessibles aux formules Vitalité et Revenus, ainsi qu’aux supports permanents.
- Montant minimum : 1 500 € pour ouvrir l’option.
- Retrait minimal : 75 € pour l’option Retraits planifiés.
- Solde minimal à conserver : 450 €.
Le calcul du retrait variait selon l’option :
- Pour l’Option Revenus : basé sur le capital détenu et un taux de distribution fixé chaque année.
- Pour l’Option Retraits planifiés : décidé par l’adhérent, proportionnellement au capital détenu.
La périodicité pouvait être trimestrielle (Option Revenus) ou mensuelle/trimestrielle (Option Retraits planifiés). Attention : certaines garanties (Amplifia, Transmicia) étaient incompatibles avec ces options.
6. FAQ : quel contrat Vivaccio choisir ?
a) Quel contrat choisir pour un enfant ?
Vivaccio Initial : il permet de constituer un capital dès le plus jeune âge, financé par les parents ou grands-parents.
b) Quelle formule pour un jeune actif ?
Vivaccio Essor : un compromis 70 % euros / 30 % actions, adapté aux premiers grands projets (logement, installation).
c) Quelle solution pour un actif en milieu de carrière ?
Vivaccio Vitalité : choix entre trois profils (60/40, 70/30, 80/20) selon l’appétence au risque.
d) Quel contrat pour un retraité ?
Vivaccio Revenus : sécurisé à 100 % en euros, avec possibilité de retraits planifiés ou de rente viagère.
e) Quelle formule privilégier pour transmettre son patrimoine ?
Vivaccio Harmonie : combine euros et actions, avec fiscalité avantageuse pour la succession.
f) Vivaccio est-il encore disponible ?
Non. La Banque Postale a arrêté sa commercialisation en novembre 2022. Toutefois, les contrats existants continuent de fonctionner et conservent leurs avantages fiscaux.
